贷款12期和24期最主要的区别就是贷款期限不同，贷款12期是分12个月还款，贷款24期是分24个月还款。从还款压力上来说，分12期还款的压力要大于分24期还款的压力。但是从逾期风险来说，还款的时间越长，逾期的风险就会增加，毕竟贷款机构要求用户每期都按时还款。

因此，用户在申请贷款时，想要减少逾期的风险并且还款能力足够，可以选择分12期还款。而用户还款能力不足，想要缓解每期的还款压力，则适合选择分24期还款。两种分期情况各有优劣，用户根据自己的借款需求与还款能力，选择合适的贷款期限即可。

用户选了贷款期限，签订了贷款合同后，贷款期限不能变更，但是还款期间，通常允许用户提前还款或者提前还清。